Почему украинские банки не спешат кредитовать граждан и бизнес в условиях войны

Граждане и бизнес в условиях разрушительной войны нуждаются в финансировании для поддержки деятельности и удовлетворения неотложных потребностей. Однако банки не спешат кредитовать украинцев, увеличивая не только процентные ставки по ссудам, но и требования к заемщикам. Почему так происходит и можно ли изменить эту практику?

Украинцы и представители бизнеса в условиях войны нуждаются в финансировании для удовлетворения своих потребностей, чтобы остаться на плаву в эти бурные времена. Однако в большинстве своем банки отказывают заемщикам в удовлетворении кредитных заявок. Часто даже тем, кто в течение многих лет зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с хорошей кредитной историей.

Это связано с тем, что украинские банки так же, как и другой бизнес и граждане, оказались в очень трудных условиях. Сложное материальное положение с ростом стоимости жизни значительно уменьшили возможности украинцев обслуживать действующие кредитные обязательства и, соответственно, увеличили риски для банков, которые последние не получат обратно хотя бы выданные средства, не говоря уже о процентах.

Даже несмотря на то, что в первые месяцы войны банки пошли навстречу своим должникам и ввели продолжавшиеся до мая-июня “кредитные каникулы”, это все равно не спасло от роста объема просроченных кредитов. Об этом прямо говорят представители банковских учреждений.

“Где-то в 2,5 – 3 раза ухудшилась по нашему портфелю платежная дисциплина граждан по сравнению с довоенным состоянием”, – рассказал заместитель председателя правления ТАСкомбанка Артур Муравицкий.

В то же время банкиры признают, что все не настолько плохо, ведь, несмотря на сверхтяжелые обстоятельства, украинцы хоть и частично, но продолжают пытаться выполнять свои обязательства перед кредиторами.

“У нас очень маленькая доля клиентов, которые совсем не платили. То есть, конечно, есть клиенты, которые оплачивают частично, имеющие изменения в финансовом состоянии. И таким клиентам мы пытаемся идти навстречу и внедряем соответствующие программы реструктуризации, которые позволяют клиентам изменить график в удобный для себя способ”, – отметил директор департамента розничного кредитования Банка Кредит Днепр Аркадий Шидер.

Более того, в Украине нет ни одного региона, где бы доля неплатежей приблизилась к полному прекращению уплаты по кредитам.

Высокие проценты

Важное значение в процессе кредитования имеет не только возможность банков выдавать средства на определенные цели, но и желание клиентов брать эти деньги на условиях, которые предлагает кредитное учреждение. На рост стоимости кредитов сейчас влияет столько факторов, что конечная переплата для потребителя очень существенна. Это касается как граждан, желающих получить средства на потребительские нужды, так и бизнеса, которому нужны дополнительные ресурсы на продолжение или возобновление собственного дела.

Наиболее значимыми обстоятельствами, приводящими к удорожанию кредитования, по словам экспертов, является продолжение военных действий, рост инфляции, которая до конца года может составить 30 процентов, девальвация национальной валюты, которая с начала года уже достигла почти 50 процентов. А также соответственно рост стоимости средств для самих банков, ведь Нацбанк с начала лета выдает рефинансирование уже под 27 процентов годовых.

“Такие условия требуют от банков повышать ставки по кредитам. В противном случае они потеряют любой экономический смысл продолжать деятельность и вынуждены будут просто уйти с рынка. Также обстоятельства заставляют банки повышать требования к потенциальным заемщикам”, – рассказал финансовый аналитик Сергей Константинов.

Средняя ставка кредитования, которую предлагают предпринимателям в банках, в сентябре составила выше 30% годовых, а для граждан – более 50% годовых. При этом некоторые представители рынка прописывают в кредитных договорах плавающую ставку, привязывая ее к, например, учетной ставке Национального банка или другому показателю, который со временем может изменяться в большую сторону. Это создает дополнительные риски роста стоимости взятых средств и соответственно большей переплаты в будущем для клиентов.

“Не стоит также забывать, что в подавляющее большинство кредитных договоров, в частности по потребительским кредитам, входят дополнительные комиссии и переплаты, которые также делают существенно дороже стоимость кредитования. Ярким примером является обязательное страхование жизни, иногда может достигать 10-15 процентов от первоначально тела кредита, прилагаемого к общей стоимости кредита, то есть на эту сумму также ежемесячно будут начисляться проценты”, – пояснил эксперт Константинов.

Негативный опыт украинцев

С подобными сложными обстоятельствами часто сталкиваются украинцы, чаще всего вынужденные отказываться от кредитования на крайне невыгодных для себя условиях.

Как рассказала киевлянка Светлана, которая работает фрилансером, и хотела приобрести в кредит ноутбук для работы, однако ей отказали в выдаче займа на ту модель устройства, которую она желала приобрести. А согласились ссудить средства под огромный процент на более дешевое устройство.

“Мне согласовали кредит на 20 тысяч гривен с переплатой более 60 процентов годовых от первоначальной стоимости товара. В ту переплату также входило страхование, а также другие разные комиссии. Я понимаю, что сейчас цены растут на все и нужно приспосабливаться, однако на таких условиях брать ссуду я была не готова. Поэтому решила одолжить деньги у друзей на эту покупку”, – рассказала она.

С аналогичной ситуацией сталкиваются и представители бизнеса. Как рассказал владелец небольшой столичной кофейни Артем, для возобновления работы собственного дела нужно было найти около 200 тысяч гривен, однако ему отказали в выдаче кредита, согласовав лишь 30 тысяч гривен на очень невыгодных условиях.

“Мне нужно было привлечь срочно средства на покупку сырья и ремонт оборудования, а также оплатить аренду помещения, где находится кафе. Но, к сожалению, в банке мне отказали в выдаче кредита на нужную сумму, согласовав всего 30 тысяч гривен под 50 процентов годовых. В стоимость переплаты также включалось обязательное страхование. Я отказался от такого предложения”, – отметил он.

Приоритетные сферы

В условиях войны банки преимущественно либо отказывают в кредитовании бизнеса и гражданам, либо предлагают такие условия, на которые очень сложно согласиться. Однако в последнее время регулировать этот процесс начали власти, чтобы улучшить условия на рынке и помогать получить средства тем, кому они нужны для защиты приоритетных для государства направлений.

Здесь следует упомянуть посевную кампанию, которая в этом году финансировалась банками по льготным процентным ставкам под гарантии государства. То есть, из государственного бюджета были выделены средства на покрытие разницы между высокой рыночной ставкой и низкой льготной, которую платят аграрии.

Также не следует забывать, что функционирует льготное кредитование малого и среднего бизнеса в рамках государственной программы “5-7-9%”. По официальной информации на середину сентября, всего с момента старта программы субъекты предпринимательства получили от уполномоченных банков почти 48 тысяч кредитов на общую сумму 140,5 млрд гривен, из которых более 30 тысяч – от государственных банков на общую сумму 56,3 млрд гривен.

Однако в льготном кредитовании также есть подводные камни. Предусмотрен большой перечень требований, которые нужно выполнить, прежде чем претендовать на средства. К примеру, чтобы получить финансирование по льготной ставке, нужно быть предпринимателем минимум 12 месяцев. Если меньше, то в условиях военного положения банки, как правило, не кредитуют. Именно по этой причине предпринимателю Артему было отказано в нужном финансировании.

“Из-за отсутствия у меня достаточного опыта ведения бизнеса мне отказали в льготном кредитовании на необходимую сумму. Надо сейчас стаж минимум один год, а у меня пока только 9 месяцев”, – отметил он.

Социальное направление

Власти готовят инициативы по кредитованию граждан по уменьшенным ставкам. В частности, в октябре заработает программа льготного ипотечного кредитования. Ставка по ипотеке для украинцев составит 3 процента. Срок ипотеки – до 20 лет. Минимальный первоначальный взнос – всего 20 процентов стоимости жилья.

Воспользоваться программой могут военнослужащие, милиционеры, медики, педагоги и ученые. Однако в ближайшем будущем члены правительства обещают расширить программу для большего круга граждан.

Банковская система Украины сейчас находится в достаточно тяжелом положении, как и вся экономика нашего государства. Это, безусловно, выливается в рост стоимости кредитования в условиях инфляционных и девальвационных рисков, в которых мы вынуждены жить. Также обстоятельства заставляют банки тщательнее выбирать заемщиков, которым они готовы согласовать кредит.

Работа государства в направлении удешевления кредитования проводится, возможно, не так активно, как этого хотелось бы, однако она заметна. Это касается и кредитования приоритетных сфер экономики, а также софинансирования социальных программ в разрезе ипотечного кредитования.

Однако, к сожалению, следует признать, что далеко не все могут претендовать на льготное кредитование по государственным программам, что в условиях высоких рыночных ставок по кредитам и существенного роста требований к заемщикам значительно усложняет положение как бизнеса, так и граждан.

Именно поэтому банковским учреждениям во главе с Нацбанком следует подумать о том, как в этих условиях все же помочь запустить кредитование национальной экономики, поскольку ресурсов в системе действительно хватает. По состоянию на середину сентября ликвидность банковского сектора превысила 300 млрд гривен. Другими словами, это средства, которые можно было бы направить на поддержку бизнеса в рамках инвестиционного финансирования и граждан – потребительского кредитования.

Безусловно, наработанная стратегия должна быть защищена от рисков. Конечно, нельзя выдавать средства всем подряд, но и снижать объем кредитования без участия государства до нуля тоже не выход.

Многие банки в условиях войны сменили собственные бизнес-модели. Если раньше они преимущественно зарабатывали на разнице между привлеченными депозитами у населения и выданными кредитами, то сейчас преимущественно получают доходы от разницы между привлеченными депозитами у населения и депозитными сертификатами НБУ, доходность которых составляет 23 процента годовых. Наличие такого инструмента выполняет важную функцию, мотивируя банки повышать ставки по депозитам и соответственно уменьшать спрос населения на наличную валюту.

Однако в сегодняшней системе, сформировавшейся в условиях войны, выходит, пока нет места для активного кредитования предпринимательства и поддержки граждан с хорошей кредитной историей в сфере потребительского кредитования. Такая практика в будущем может усложнить нам процесс восстановления экономики, которую нужно будет восстанавливать после нашей победы.